仕事&マネー 婚活疲れの30代女性「経済的不安をなくしてから婚活を再開したい」で確定拠出年金に注目!国民年金基金との違いは!?

お金に苦労せず、幸せに生きていくことを目指すこの連載。今回の相談は田町ゆき子さん(仮名・34歳 ・フリーランス)の相談です。

「34歳、独身、フリーランスでシステムエンジニアなどをしています。現在、年の収入でいうと500万円くらいになります。婚活疲れのさなか、自分は将来のお金のことが不安だから結婚に焦っているだけじゃないかと考えはじめ、まずはお金のことをちゃんとした上で改めて婚活しようと思うようになりました。それで、知人から話を聞いた確定拠出年金を始めるのはどうか、と考えています。その場合、マックスの6万8000円にしたほうが最終的にはお得でしょうか。今は、積み立てているお金や、将来用の貯金(200万円くらい)のほか、毎月10万円くらい、生活費に使わないで済んでいるお金がギャラ振込用の口座に溜まっている状態です。国民年金基金や小規模企業共済と組み合わせたほうがいいという人もいるのですが、よくわかりません。どういうポイントで考えたらいいか、教えてください」

仕事が辛いと、「もう働きたくない、結婚したい」となる女性は少なくありません。一方で、婚活がうまくいかないと「経済的不安から結婚したいだけなら、経済的に安心すればこんな焦りと戦わなくてもよくなるんじゃないか」と発想の切り替えも起こります。「精神的にも経済的にも自立した上で婚活に挑みたい」という前向きな気持ちになっている田町さん。堅実女子には、お金の知識は必須です。森井じゅんさんにアドバイスをいただきましょう。

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相談者さんのようなフリーランスなど自営業の方は、基本的に国民年金に加入しています。一般的に、「自営業の方は生涯現役で老後も収入の道が確保されている」と考えられ、会社員の加入する厚生年金よりも受け取ることのできる年金額は少なくなります。

また、自営業であれば会社からの退職金もありません。こうした中、上乗せ年金や退職金を準備するための方法として、確定拠出年金や国民年金基金、小規模企業共済などに加入する方が多いのです。そして政府としても、こうした個人の老後資金の準備を促進するため、税制面で優遇しているのです。

実際、将来のお金の準備、といってもその方法は多種多様です。定期預金などの貯蓄をはじめ、個人年金保険などもその種類は多岐にわたります。ここでは、相談者さんの検討している確定拠出年金と国民年金基金、そして小規模企業共済の3つについてお話していきます。

まず、この3つ。漢字ばかりで混乱しがちですが、確定拠出年金と国民年金基金は公的年金の上乗せ、小規模企業共済は個人事業主の退職金制度、と考えていただけると分かりやすいと思います。

確定拠出年金と国民年金基金のメリット・デメリット

まずは、確定拠出年金について。相談者さんはフリーランスとのことですので、この連載で何度かお話ししている個人型確定拠出年金、いわゆるiDeCoですね。

簡単な復習になりますが、iDeCoは公的年金に上乗せするための制度。あらかじめ決めた拠出金を自身で選んだ運用方法で運用する私的年金制度のひとつです。つまりiDeCoは、運用次第で将来受け取る金額が変わるものです。

では、国民年金基金はどうでしょう。国民年金基金もiDeCoと同様、公的年金に上乗せする制度です。しかしiDeCoとは異なり、国民年金基金は利回りが固定されています。つまり、加入時の利率がずっと続くため、掛金を拠出する段階で、基本的に将来受け取ることのできる金額がわかっています。

共通したメリットとしては、両者ともに拠出した掛金が全額所得控除となり、節税効果が比較的高いことが挙げられます。

デメリットとしては、受取期間・方法など設計により様々ではありますが、基本的に確定拠出年金は60歳、国民年金基金は65歳まで、拠出したお金は拘束され使う事はできないということがあげられるでしょう。

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